大庆市工商业担保有限公司
董事长兼总经理
刘学礼
大庆市工商业担保有限公司自2000年成立，已走过十年岁月。十年来，作为政策性担保机构，我们始终秉承大庆精神，与我省及全国担保同行一路成长、不断发展壮大。
目前，从经济规模和影响力上看，担保业已成为我国新兴金融服务行业之一，发展空间非常广阔；就我公司的业务实践来看，担保机构为缓解大庆市中小企业担保难、融资难问题也发挥了重要作用。政府出资成立政策性信用担保机构，是基于公共经济学理论，把中小企业信用担保产品作为一种具有外部正效应的准公共产品。公共财政具有政策导向，具有公共性，而政策性担保机构实行企业化管理、遵循市场机制，选择有效需求企业，更符合扶持成长型中小企业的有效需求。政策性担保机构能够弥补公共财政政策的不足，实现社会效应的最大化，这个过程就可以称之为信用产品的准公共化。进一步把业务做大做强是全省信用担保业同仁心目中普遍的、也是可贵的情结,但是，作为一种新兴行业，就目前担保市场整体发育状况看，实现这个目标并非易事，不可避免地存在一些发展中需要面对和破解的问题。
一、外部信用环境不佳，影响担保业务发展空间
担保业务是提升企业信用等级的授信行为，由于征信体系不健全（目前，国务院正准备制定出台征信条例），中小企业财务报表严重失真等因素，影响了担保公司对担保对象履约能力的评估。而与银行地位不平等，造成“风险共担””的难以实现。信息的不对称所引起的担保风险难以消除，担保业务的隐患也就难以消除。我国信用法治建设也处于健全时期，对逃债、抽逃资本金、恶意拖欠行为执行不易到位，降低了违约成本，造成道德逆向选择，容易发生“劣币驱逐良币”现象。随着担保业的迅速发展，外部信用环境的缺陷严重制约了担保业务的顺利开展。对于我省而言，为进一步开拓业务空间，应着力从外部建立征信体系，内部引进评级制度，以促进担保机构自身建设，确保担保信用环境更加完善。       
二、运行体制不顺，影响业务开展效率
目前很多担保机构缺乏规范的管理体制，问题比较突出。缺少与相关政府职能部门的协调沟通，信息获取渠道不畅。担保机构不能共享人民银行征信系统，不能查询受保企业的信用信息，不利于其有效识别和控制风险，导致担保机构对企业信用识别要花费更多时间，无形中增加了担保机构成本，影响了担保行业的快速发展。担保机构反担保登记很难，一些地方登记部门对担保机构办理反担保手续不愿配合，不能享受与金融机构同等的待遇，阻碍担保机构业务开展和风险防范，严重影响着担保业务开展的效率。
三、资金补偿机制和风险分散机制缺位，影响担保机构可持续发展
政策性担保机构不以盈利为目的，资金来源以各级地方政府财政资金和资产划拨为主，担保费率低，缺乏后续资金注入及补偿机制。现有的商业性担保机构资本实力也较弱，同样缺乏资金补偿机制，这就造成承保能力不强、经营风险增加。担保机构只靠保费收入很难弥补可能发生的代偿或赔付，很大程度上威胁着担保机构的生存。目前中小企业再担保机构和再担保基金尚未普遍建立，缺乏有效的资本金扩充、风险补偿与奖励机制，制约了担保机构担保能力发挥。公信力缺乏，造成担保机构规模不够经济，规模效应不足，综合效能不高。所以，亟需建立联保、互保、再担保等分散风险机制，进一步化解担保市场风险。
四、业务创新能力不足，影响担保机构发展后劲
目前我国信用担保机构的经营模式和业务品种还比较单一，多数为融资担保贷款，融资担保基本上局限于流动资金、设备、技术改造、项目融资等。据调查，有近55%的信用担保机构对企业只提供流动资金贷款担保，且多数担保机构为中小企业提供的担保期限较短，使中小企业的中长期资金需求仍然得不到满足。在国际上,多数国家都能对中小企业提供丰富的担保品种,包括创业贷款、科技开发贷款、设备贷款、票据贴现等形式。单一的经营模式，单一的担保品种，影响担保机构化解风险的能力，阻碍行业的持续发展。
五、专业人才缺乏，影响担保机构良好运转
担保行业是高度专业化的行业，担保本身是一项专业性很强的业务，涉及的范围广、内容多，对人的要求较高，不仅需要金融、财务、法律、审计、评估等专业知识，而且需要有预测、分析、谈判、社交业务能力和其他专业性的知识。近两年担保机构的迅速扩张也使得本来就稀缺的担保人才更加匮乏。而且，在专业人才缺乏的同时，我国目前还没有担保从业资格准入制度和失信惩戒机制。人力资源是担保机构的核心资源，没有专业的担保队伍，就无法保证担保机构在开展业务时的良好运转。专业人才匮乏已成为困扰担保机构发展的普遍问题。
六、奖惩机制缺失，影响担保业务拓展与创新
权责分明、奖勤惩懒是市场经济最基本的游戏规则，目前大部分担保机构具有政策背景，平均主义思想还很浓重。在一个高风险的行业里，缺失有效的奖惩机制将极大挫伤业务人员的进取心，更难以建立高效和优秀的担保团队。合理的利益分配制度是担保机构做大做强的一个必要条件。
黑龙江省信用环境正在逐步完善，但仍落后于南方发达省市，尽管信用担保机构面临诸多困难，但我们绝不能无所事事，也不能怨天尤人、消极对待。巨大的市场压力和行业的发展前景让我们在工作中不断摸索，探求解决之道，争取走出一条健康可持续发展的路子。
    在当前经济形势下，中小企业资金缺口日益加大、融资成本日益加剧、贷款结构矛盾日益突出。金融危机也使担保机构风险变大，压力增加，如何抓住经济企稳回升的关键时机，对担保机构更好扶持中小企业走出危局、壮大自身有着重要意义。疾风知劲草，板荡识英雄，只要我们积极探索，不断创新，牢牢抓住大危机下蕴藏着的大机遇，我省担保机构一定大有可为，担保行业前途无限。