全面促进担保公司健康快速发展
齐齐哈尔市信用担保有限责任公司
（2009年9月30日）
齐齐哈尔市是黑龙江省第二大城市，是国务院批准的较大城市之一，是全国重要的老工业基地，商品粮基地和畜牧业基地，全市辖9县7区，561万人口，11万户中小企业（含个体工商业户）。随着经济的发展，企业资金需求强烈。据市中小企业局8月份的统计，全市共有300余户企业需要贷款支持，贷款额度100亿元以上，加上大项目建设的庞大资金需求，具有发展担保业的广阔市场空间，这也促进了我市担保行业的快速发展。我市现有担保公司15家，4家小额贷款公司，行业竞争态势已形成。齐齐哈尔市信用担保有限责任公司是2000年10月由齐齐哈尔市人民政府批准成立的国有控股企业，注册资本金17,558万元，主要承担为中小企业融资担保和下岗失业人员小额贷款担保的职能。2004年4月，经市政府批准，与齐齐哈尔市诚信房屋置业担保公司合并，进行资源整合，扩充实力，注册资本金达到2亿元。公司成立以来，始终坚持“挑战风险、创新发展”的经营理念，敢于大胆实践，不断开拓创新，累计担保额已达到了22亿元，其中：为企业办理了140笔担保贷款，担保额度7.3亿元，受保企业新增利税1.5亿元，有效地缓解了中小企业融资难的问题；为6万余人提供了房屋贷款担保，担保额15亿元，满足了百姓贷款购房的需要，规避了银行风险，也带动了房地产市场的发展；为3,182名下岗人员办理了小额贷款5,805万元，带动5千余人实现再就业，为促进社会稳定，经济又好又快发展做出了积极的贡献。我们的主要做法是：
一、科学管理，规范操作，保证担保公司健康发展。
1、建立法人治理结构、坚持市场化运作。我们严格按《公司法》要求建立了股东大会，董事会，监事会。公司的日常工作是在董事会领导下的总经理负责制，内部设有企业企业担保、小额担保、诉讼保全、风险管理、综合业务、财务管理、档案管理、法律顾问等8个部门，在岗18人。管理上，将贷款担保业务的咨询、调查、审批、监管、追偿等环节相互衔接，明确了各部门职责，建立相互配合，相互监督，规范有效、良性发展的运行机制。在工作中，坚持“政策性资金、法人化治理、市场化运作”原则，做到自主经营、自我决策、独立核算、自负盈亏、自我发展，现代企业制度已初步建立。公司合作银行有市商业银行，省开发银行，市建设银行，放大比例3—5倍不等，我公司承担100%的风险。
2、建立完善的业务流程，确保担保质量。科学的工作流程是公司安全运行，提高工作效率的保障。公司建立了企业申请、担保调查、风险评审、评审委员会决策、签约、档案管理、风险管理等完整流程，明确部门间、岗位间传递程序操作规则，细化各部门，各环节，各岗位职责，通过贷款担保审查委员会制，确保担保审批决策的科学性，规范性，准确性。我们制定了《担保业务操作规程》、《管理责任追究制度》、《跟踪检查制度》、《贷款审贷委员会决策制度》等30余项规章制度，实行工作、学习、生活全方位管理，规范工作人员行为，推动各项工作有序开展。
3、建立优秀团队，提高整体素质。公司发展快慢，人才是关键。首先建立积极向上的企业文化，通过宣传“学习、奋进、严谨、创新”的公司精神，帮助员工树立爱岗敬业意识。其次建立合理用人机制，坚持重用人才、能上能下的原则，启用业务素质强、善协调、能解难题的员工做管理人员，派优秀人员到外地学习考察，对公司做出贡献的给予重奖。（如2007年到郑州担保公司学习诉讼保全担保，2008年到深圳高新投担保公司学习工程履约担保）。再次，公司实行例会制度，周一早为班子会，分析形式、研究布置工作，周六上午为业务学习会，提高业务能力，还定期举办法律培训会，提高员工综合素质。公司每年至少组织一次旅游，一次员工体检，邀请齐齐哈尔大学艺术系到公司联谊演出，还经常举办知识竞赛、联欢会等文体活动，增强员工对公司的归属感。通过多种措施，有力地增强了公司的凝聚力和向心力，形成了团结奋进的良好局面。
二、履行职责，开拓进取、大力开展担保业务。
1、发挥职能作用，全力推动中小企业发展。自成立以来，公司紧密围绕市委、市政府的整体工作思路开展业务，充分发挥担保公司“四两拨千斤”的作用，引导银行资金向中小企业流动。积极支持了我市中小企业特别是华工机床、瑞盛食品、宏河米业、林田生态农业、方大新型建材等民营高科技企业、产业化龙头企业和财源建设性企业的发展。据初步测算，受保企业可新增产值12亿元，利税1.5亿元，创造3,500个工作岗位。我们还主动发挥职能作用，协助政府解决难题。2005年，煤炭市场供货紧张、价格大幅上涨，供热企业购煤困难，供热形势十分严峻，政府的“暖屋子工程”受到考验。公司主动承担责任，争取到了政府2,000万的担保基金，在银行放大，为11户供热企业担保贷款4,380万元，解决了供热企业的燃眉之急，保证了城市居民的平稳过冬，公司得到了政府和社会的一致肯定和好评。一些企业通过我们的支持，得到了快速发展。宏河米业有限公司建厂初期，土地、厂房均为租用，设备加工能力为日产70吨大米，由于水稻采购资金不足，不能按时完成订单，企业面临生产困境。该公司申请担保贷款200万元，尽管当时抵押物不足值，但经过公司的调查，认为企业发展前景良好，果断为其担保贷款200万元，当年该公司超额完成了销售任务，实现利润237万元，按时归还了贷款。经过我公司连续三年的支持，该公司在我市韩园工业园区购买了办公楼，土地，新建了厂房，安装了日产100吨稻米的加工生产线，产品通过了绿色食品认证，由于资信水平的提高，2009年4月又获得了国家开发银行黑龙江省分行500万元贷款及农发行1,000万元贷款的支持，2009年1—月实现利润410万元。该公司的生产销售呈现良好的态势，公司发展迅速，2009年10月，农业发展银行已为其发放了4,000万元贷款。
2003年8月，按照市政府的指示，我公司开始承办全市下岗失业人员小额担保贷款工作，已累计为3,182名下岗职工办理了小额贷款担保，担保额5,805万元，带动5千余人再就业，为创建和谐鹤城，落实科学发展观作出了贡献。
2009年1—10月，我公司共办理了27笔企业担保贷款业务，担保额1.5亿元，预计到年末，担保额将达到1.8亿元。
2、 严格控制风险、确保资金安全。有效的防范风险是担保公司生存根本，为此公司制定了严格的风险防范机制。在担保审查上，实行担保业务部门初审，风险管理部门复审，贷款审查委员会审查决策的“三级三审”制度，保证了担保审批的民主、透明和科学严密性。在监管上，有风险管理部对已保企业定期检查，对企业经营状况，现金流等方面动态分析，并填写报告单，对出现风险预警的及时出具报告，贷审会研究采取措施解决。在贷款清收中，我们采取了三级保全制度，贷款逾期三个月的由担保部电话催收，为一级保全；逾期三个月以上的由保全部登门催缴，为二级保全；逾期六个月以上的交给法律顾问部起诉解决，为三级保全。通过扎实工作，确保了清收力度，取得了很好的清收效果，截止目前，公司仅有1笔代偿，金额52万元，已通过处置实物收回，无损失。在办理担保业务时，我们认真落实反担保措施，确定灵活多样、具体有效的担保物。如我市第二医院2004年6月在公司担保贷款1,000万元，因其是公益性事业单位，资产不能抵押，我们采取了四项保全措施：班子成员用房照做抵押，提高领导人还款意识；全体职工在贷款银行存款80万元（每人5,000元），担保公司有权用此款替偿；预留该院100万元作为风险保证金；采取等月还款法，进行全程监控。2005年6月，这个单位班子领导更换，新领导推迟还款，我们只采取了一条措施，新领导便主动还了款。
3、真帮实扶、灵活对待不同企业。针对部分财务核算不规范的企业，我们根据流水账、产品出入库单、配货单、电费税费收据，银行对账单，购销合同等材料合理测算企业收支水平，现金流量，帮助那些市场前景良好、法人代表信用状况较高的企业得到贷款支持。对抵押物不足的企业，在抵押物的选择上，我们采取组合的方式，除土地、房产不动产外，机器设备、存货、股权、专利权，法人代表财产，公务员保证等都纳入了反担保范围。如2008年在给市机关房产处（供热公司）贷款时，该企业用存货煤做的抵押。我公司向企业派驻了1名驻场员，该企业负责开支，吃住在企业储煤场，现场监管，每次出煤必须有担保公司签字准予放行，实践证明措施是可行的，企业按期归还了贷款，今年公司又支持了该企业700万元。对贷款即将到期的企业，我们提前2个月通知，提前1个月到企业督促筹资准备还款。对资金暂时困难，但发展前景尚好的企业，我们积极协调银行给予展期或倒贷，帮助企业度过难关。如2007年9月讷河双盛淀粉厂担保贷款300万元，当时淀粉价格是5,800元/吨，受经济危机影响，出口受阻，到2008年4月时，已降至3,400元/吨，企业还款出现问题，尽管该企业抵押物足值，且易于变现（门市房），但我们仍和银行协商达成共识，为其展期一年，今年6月末，市场变暖，该企业销售产品后，陆续归还了贷款。对没有生存可能的担保贷款企业，则依法处置抵押资产追偿损失。如万家福公司（经销金龙鱼食用油）担保贷款50万元，由于多种因素，到期未能归还。由于我们监管到位，及时发现风险预警，立即重新落实新的抵押物，在代偿后，收回了抵押物。 
三、争取支持，多方帮助，壮大担保公司实力。
     担保公司要做大做强，必须要取得各方面支持。
1、争取各级政府支持、协调方面关系。我们积极向市委、市政府汇报担保公司在新时期的现实意义，使市政府充分认识到担保公司在解决中小企业贷款难，改善融资环境中的重要作用。市委、市政府对担保公司发展高度重视，市委书记亲自到担保公司视察，主管市长带队到担保公司调研，2005年为担保公司解决办公楼一幢，面积达2,000平米，在全省及东北地区也仅此一家。2007年通过省、市政府运作，我公司得到国家开发银行7,000万元的贷款和省财政厅2,000万元借款，注入担保公司，并由市财政还本付息，有力的提升了我公司的担保能力和资信水平。我们还积极申请国家及省担保业务及风险补偿项目，目前已累计得到国家、省、市各项补助190余万元，加上公司自提，公司已筹集风险准备金700余万元，有力地提高了担保公司抵御风险及实现可持续发展的能力。
     2、争取银行支持，搭建“银企”桥梁。银行信任是办好担保公司的前提。一是重大活动请银行领导参加，我们开业请各银行领导剪彩，请他们讲银行与担保公司互惠互利的关系，请各位行长到场助威，让他们感受到担保公司存在的必要性。二是在银行设立服务窗口。在建行、商行设立服务窗口，派驻素质高、形象好、业务精的驻行员，咨询、备件、调查、抵押、放款一条龙，与银行配合默契，降低了银行的成本，消除了银行的疑虑，增进了银企间感情，加强了合作。2009年10月，市商业银行在一楼办公大厅建立了企业理财中心，专门负责50万元贷款的小企业的办理，银行、担保、房产评估、土地评估、保险等部门均设窗口，现场一条龙服务，极大地方便了企业办理。通过窗口，我们已受理5户，办成了两户70万元。三是开拓合作银行。我们除和市商业银行合作外，2008年积极和国家开发银行黑龙江省分行合作，并做到资金5倍放大，现已为6户企业办理了担保贷款，担保额4,600万元，贷款利率较地方银行减少，降低了贷款企业融资成本，拓展了担保空间，扩大了担保规模。目前公司和建行开展了业务合作，与农行等银行的合作也在洽谈中。2009年我们还与省再担保公司签订了合作协议，我公司的担保能力，资金放大倍数将有大幅度提高，担保规模会越来越大。
3、争取社会支持，构筑担保体系。社会的理解和支持是办好担保公司的重要环节。一是做好宣传工作。我们通过电视、广播多次做担保专题讲座、在报纸上做了两次整版专题事迹介绍，6次新闻信息报导，通过新闻媒体，积极宣传担保贷款政策，广大企业、市民对担保行业由陌生到熟悉，由疑虑到信任。二是保持同社会的联系。多年来，我们参加10余次市政府组织的银企对接会，介绍担保公司业务，搭建银企沟通的桥梁。通过对接会，已有10户企业达到了融资的目的，扩大了担保公司的影响。我们还每年2次邀请所在地法院的领导同志来公司举办普法培训班，即提高了员工的法律观念，又争取法院为公司保驾护航。还多次邀请市政府政研室的同志到我公司调研，在公司发展定位等方面出谋划策，向市政府提出有份量的建议。三是建立全市信用担保体系。目前，全市信用担保资源分配不均衡，县区经济发展受到制约，在和县、区的经济局领导沟通后，我公司及时向市政府提出以我公司为依托，建立全市信用担保体系，把省、市担保资源辐射到县区的建议，并得到市政府肯定。县、区也积极运作，目前，已有龙江、富裕、龙沙等二县一区多渠道、多体制、多元化地建立了担保公司。我公司主导建立的全市信用担保协会已成立，可望三年内建成全市信用担保体系，推动全市经济的共同发展。
总结几年来的工作，取得了些成绩，得益于我们做到了三个坚持，坚持“市场化运做”；坚持“为中小企业服务”；坚持“建设一支过硬的清收队伍”，这也是我公司低风险运行，健康发展的根本原因。
虽然我们在业务开展工作中做了一些尝试和探索，取得了一点成绩，但与兄弟地市相比还有很多不完善的地方。我们一定虚心向兄弟地市学习，把我们公司不断做强做大，力争三年内年担保额达到5亿元，为我市重点项目建设和哈大齐工业走廊建设，促进地方经济发展做出更大的贡献。