中国银监会办公厅关于人人贷有关风险提示的通知
发表日期:2011-09-16

中国银行业监督管理委员会办公厅文件

银监办发[2011] 254

 

  各银监局,各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行,邮政储蓄银行:
  
  在当前银行信贷偏紧情况下,人人贷(Peer to Peer,简称P2P)信贷服务中介公司呈现快速发展态势。这类中介公司收集借款人、出借人信息,评估借款人的抵押物,如房产、汽车、设备等,然后进行配对,并收取中介服务费。最近,有关媒体对这类中介公司的运作及影响作了大量报道,引起多方关注。对此,银监会组织开展了专门调研,发现大量潜在风险,特提示如下:
  
  一、主要问题与风险
  
  人人贷中介服务主要存在以下问题和风险:一是影响宏观调控效果。在国家对房地产以及两高一剩行业调控政策趋紧的背景下,民间资金可能通过人人贷中介公司流入限制性行业。二是容易演变为非法金融机构。由于行业门槛低,且无强有力的外部监管,人人贷中介机构有可能突破资金不进账户的底线,演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构,甚至变成非法集资。三是业务风险难以控制。人人贷的网络交易特征,使其面临着巨大的信息科技风险。同时,这类中介公司无法像银行一样登陆征信系统了解借款人资信情况,并进行有效的贷后管理,一旦发生恶意欺诈,或者进行洗钱等违法犯罪活动,将对社会造成危害。四是不实宣传影响银行体系整体声誉。如一些银行仅仅为人人贷公司提供开户服务,却被后者当作合作伙伴来宣传。五是监管职责不清,法律性质不明。由于目前国内相关立法尚不完备,对其监管的职责界限不清,人人贷的性质也缺乏明确的法律、法规界定。六是国外实践表明,这一模式信用风险偏高,贷款质量远远劣于普通银行业金融机构。七是人人贷公司开展房地产二次抵押业务同样存在风险隐患。近年来,房地产价格一直呈上涨态势,从而出现房地产价格高于抵押贷款价值的现象,一旦形势发生逆转,就可能对贷方利益造成影响。同时,人人贷中介公司为促成交易、获得中介费用,还可能有意高估房产价格,严重影响抵押权的实现。
  
  二、监管措施与要求
  
  针对人人贷中介公司可能存在的风险与问题,银行业金融机构务必采取有效措施,做好风险预警监测与防范工作:
  
  第一,建立与人人贷中介公司之间的防火墙。银行业金融机构必须按照三个办法、一个指引要求,落实贷款全流程管理,严防人人贷中介公司帮助放款人从银行获取资金后用于民间借
  
  贷,防止民间借贷风险向银行体系蔓延。
  
  第二,加强银行从业人员管理。防止银行从业人员涉足此类信贷服务,牟取不正当利益。
  
  第三,加强与工商管理部门的沟通,商请针对贷款超市融资公司等不实宣传行为予以严肃查处,切实维护银行合法权益,避免声誉风险。
  
  请各银监局将本通知转发至辖内银监分局和银行业法人金融机构。